桐生也哉的目光在三個選項上掃過。

如果是一個剛從學校畢業的愣頭青，大概會選分叉三。

當面戳穿一個社長騙取銀行貸款，光是想象那個場面，就讓人興奮不已。

更別說還能獲得10萬円。

這對他來說可不是一筆小數目，夠付四個月房租了。

但桐生也哉清楚銀行的運作方式。

銀行不是法庭。

不需要有人站出來揮舞正義的旗幟。

客戶在申請書上少寫了幾筆負債，這種事在融資課的老人們眼裏是再正常不過的事情。

你當場揭穿他，然後呢？

證據呢？

只要你拿不出能擺在桌面上的東西，那把他趕走的你，就是破壞規矩的人。

銀行是做生意的。

不是政府。

更何況千早系長和課長已經跟了這筆案子兩個月。

兩個月的心血。

說掀就掀。

而且還是用當面質問這種最粗暴的方式。

千早系長的臉往哪放？

課長的臉往哪放？

桐生也哉輕輕吐出一口氣。

此刻，野村健一郎正在和千早百合確認最後的細節。

“設備商那邊希望能在月底前完成付款，這樣他們可以在五月黃金週之前安排發貨和安裝。當然，如果銀行的流程需要時間，我們也可以等。”

千早百合翻看着日曆：

“今天是四月十八日，週四。如果今天下午簽約，明天上午放款，設備商那邊最快什麼時候能收到款？”

“一般來說是三個工作日。”

“那就是下週二或週三。”

千早百合在筆記本上記了一筆：

“跟設備商說一下，最遲下週三到賬。讓他們提前安排發貨。”

野村健一郎連連點頭：

“沒問題沒問題，太感謝您了，千早系長。”

桐生也哉在一旁安靜地看着這一切。

不得不承認，野村健一郎的演技相當不錯。

……

十點四十分，面談結束。

野村健一郎起身告辭，千早百合送他到電梯口。

融資審查課的辦公區在三樓東側。

二十多張辦公桌分成兩列，靠窗的是系長以上的老員工，靠走廊的是普通職員和新人。

桐生也哉的位置在走廊一側的最末尾，挨着飲水機和碎紙機。

他的右手邊，隔着一個過道，是千早百合的桌子。

千早百合坐下來，把野村健一郎的資料夾放在桌面正中央，與桌沿平行。

然後她翻開第一頁，從頭看起。

桐生也哉也回到自己的座位上。

他從抽屜裏拿出那本已經翻過無數遍的業務手冊，翻到第三章第二節，攤開，壓在桌面上。

大約過了十五分鐘。

他站起身，走到千早百合的座位旁。

“千早系長。”

千早百合抬起頭。

“關於野村社長的貸款資料……能不能讓我學習一下？”

桐生也哉舉了舉手裏的業務手冊：

“手冊上寫的負債確認基準，我想對着實際的案例看一下。這樣以後遇到類似的申請，也能早一點上手。”

他的表情很認真，語氣也是。

就是一個好學的輪崗新人該有的樣子。

千早看了他幾秒。

然後她把野村的資料夾從桌面上拿起來，遞給他。

“所有的資料都在這裏。看完了跟我說說你的想法。”

桐生也哉雙手接過資料夾，微微欠身：

“謝謝千早系長。”

他抱着資料夾回到自己的工位上，把裏面的文件一份一份地抽出來，在桌面上攤開。

富士金屬工業的營業執照複印件、過去三年的決算報告、納稅證明、主要客戶的交易記錄、設備商的報價單、廠房和自宅的不動產登記證明、貸款申請書……

每一份文件都蓋着鮮紅的印章，整整齊齊，一絲不苟。

桐生也哉沒有急着去翻找漏洞。

先把所有的文件按類別分好。營業執照類放左上角，財務報表類放右上角，擔保資料放正下方，申請書放在最右邊。

然後從抽屜裏拿出一張A4白紙，一支鉛筆。

開始做一件事。

這件事他在前世的銀行裏做過無數次。

手繪資金流向圖。

富士金屬工業的年營業額，原材料成本，人工成本，設備折舊，貸款利息，稅金，淨利潤。

他把決算報告上的每一個數字都拆開來，重新組合，重新計算。

這些東西，他看了快十年。

什麼樣的公司是真賺錢，什麼樣的公司是紙糊的，他一眼就能看出來。

富士金屬的決算報告，乍一看沒有問題。

年營業額兩億四千萬円，淨利潤一千八百萬円。毛利率百分之二十，淨利率百分之七點五。

這個數字，放在做精密加工的中小企業裏，算不上漂亮。

但也不寒磣。

至少覆蓋住友和三菱兩邊的利息，是足夠的。

桐生也哉把決算報告放下，拿起了野村健一郎的個人資產申報表。

工廠用地評估值六千萬円，自宅評估值四千萬円。

他在另一張紙上畫了兩個框，一個寫“工廠”，一個寫“自宅”。

然後他在兩個框的下面各畫了一個箭頭，分別標註上“三菱銀行·事業資金融資5000萬円”和“住友銀行·事業資金融資2500萬円”以及“三菱銀行·住宅ローン1200萬円”。

八千七百萬円的銀行負債。

對應一億円的不動產擔保。

擔保覆蓋率超過百分之百。

單看這個數字，貸款是安全的。

就算富士金屬還不上錢，銀行也可以走擔保處置流程，把不動產收回來。

但這個覆蓋率是假的。

因爲野村健一郎還欠着另一個數字。

三千一百萬。

沙拉金。

アイフル、プロミス——

這些消費者金融沒有不動產擔保。但這不代表他們不追債。恰恰相反。他們的手段比銀行髒得多。

電話。

上門。

堵在工廠門口。

找到城東區的自宅去。

如果有一天野村的資金鍊徹底斷了，最先撲上來的不是銀行，是這些人。

他們會像野良犬一樣把剩下的每一塊肉都叼走。

等銀行反應過來要走擔保流程的時候，那些不動產上，可能早就被貼上了別人的差押標籤。

更何況——

一個正正經經經營公司的社長，爲什麼要去碰沙拉金？

桐生也哉拿着鉛筆，在白紙的空白處寫下幾行字。

第一，公司現金流不足，需要借高利貸來週轉。

第二，個人有巨大的隱性支出，賭博、投機、包養、或者其他。

第三，他還有別的銀行不知道的負債，需要借新還舊。

第四，以上全部。

不管是哪一種。

三千萬的高利貸，意味着野村健一郎的資金鍊已經千瘡百孔了。

他現在急着要三菱銀行這三千萬的設備貸款，恐怕不是爲了買什麼設備。

是爲了填那個窟窿。

設備商那邊的報價單，說不定也是假的。

“總算找到了。”

他深吸一口氣，拿着那張寫滿批註的A4紙站起身，再次走到千早百合的工位旁。

“千早系長，資料我看完了。”

千早百合轉過身來看着他。

桐生也哉沒有直接把紙遞過去。

他斟酌了一下措辭。

“有個地方，我覺得……不太對。”

千早百合的眼神微微一凝。

“說。”

桐生也哉把A4紙放在她桌面上，用手指着那幾個被他圈出來的數字。

“富士金屬工業過去三年的營業額很穩定，平均在兩億四千萬左右。但是我看了一下他們的原材料採購記錄……”

他翻開決算報告的其中一頁，指着供應商名單裏的一家公司。

“這家‘大阪金屬材料株式會社’，過去三年一直是富士金屬最大的原材料供應商，每年的採購額大概在八千萬到一億円之間。但我注意到一個細節，去年第四季度的採購額突然增加了三千萬円。”

千早百合低頭看着那個數字，眉頭微微皺起。

桐生也哉繼續說下去：

“然後我看了一下富士金屬去年第四季度的銷售額，和往年相比並沒有明顯增長。採購了大量原材料，但產成品沒有增加，那這批原材料去哪了？”

“而且富士金屬這次貸款的數額也是三千萬円……”

這種細小的端倪，若不是桐生也哉拿着數據進行倒推，一般人無論如何也找不出問題所在。

千早百合把那張A4紙拿起來，從頭到尾看了一遍。

紙面上是桐生也哉手繪的資金流向圖。

箭頭和數字密密麻麻，但每一條線都畫得清清楚楚，每一個數字旁邊都標着出處。

辦公室裏的空氣安靜了大約十秒。

飲水機咕咚響了一聲。

然後千早百合站起來，把那張A4紙摺好，夾進自己的筆記本裏。

“這件事，我會跟課長溝通。”

千早百合的語氣依然平淡，但桐生也哉聽出了其中的分量。

“桐生君。”

“是。”

“你今天做得很不錯。”

千早百合看了他一眼，目光裏終於帶上了一絲正面的評價。

桐生也哉深深鞠了一躬。

“謝謝千早系長。”